Türkiye’de geleneksel bankacılık teminat sistemlerine güçlü ve esnek bir alternatif olarak öne çıkan finansal sigortalar, hem kamu projelerinde hem de özel sektör ticari ilişkilerinde oyunun kurallarını yeniden yazıyor. Quick Sigorta Bina Tamamlama Sigortası Sorumlusu Soner Tekbaş ve Finansal Sigortalar ve Satıştan sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Yasemin Ezenerden ile gerçekleştirdiğimiz bu özel söyleşide; kentsel dönüşümdeki "güven" krizinden KOBİ'lerin finansmana erişimine, Bina Tamamlama Sigortası’ndan halka arz ve dijitalleşme vizyonuna kadar sektörün geleceğini masaya yatırdık.
Banka Kredibilitesinden Sigorta Teminatına: Finansal Sigortaların Yeni Rolü
Son yıllarda küresel ve yerel ekonomik dalgalanmalar, reel sektörün likiditeye ve krediye erişimini zorlaştırırken teminat ihtiyacını her zamankinden daha kritik bir hale getirdi. Bu noktada devreye giren finansal sigortalar (kefalet, alacak ve bina tamamlama sigortaları), finansal sistemde bankalara paralel devasa bir kaldıraç görevi görüyor. Banka Teminat Mektubu ile Kefalet Senedi Arasındaki Fark Nedir? Kefalet senedi içerik ve hukuki işleyiş bakımından banka teminat mektubu ile birebir aynı işlevselliğe sahiptir. Ancak en temel fark, kredibilite değerlendirmesinde ve şirketlerin banka limitlerinin korunmasında ortaya çıkmaktadır. Bir firma bankadan teminat mektubu aldığında bankadaki kredi limitini tüketirken, sigorta şirketinden kefalet senedi aldığında banka limitlerine dokunmadan bilançosuna ek teminat kapasitesi kazandırır "Sigortacılık ana ilkesi itibarıyla 'güven' teması etrafında şekillenir. Ancak finansal sigortalara geleneksel poliçe mantığıyla değil, bankacılık disiplinindeki 'kredibilite ve risk analizi' gözüyle bakılması gerekir."
Sigorta şirketlerinin SEDDK (Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu) regülasyonları çerçevesinde son derece şeffaf ve disiplinli bir risk yönetimi uyguladığını belirten yöneticiler, kamu ihalelerinde Sektörel Analiz & Röportaj | Finansal Sigortalar Sayfa 1 / 3 (4734 sayılı Kamu İhale Kanunu tebliğleri doğrultusunda) kefalet senetlerinin tam geçerliliğe kavuşmasıyla kamu ile adeta "akraba" olunduğunu ifade ediyorlar. Karayolları, demiryolları, enerji ihaleleri ve büyük özel sektör tedarik zincirlerinde (Koç, Arçelik ve KOBİ'ler arası ticarette) ürünün kullanımı katlanarak büyümektedir.
Kentsel Dönüşümün Kilit Anahtarı: Bina Tamamlama Sigortası
Türkiye’nin en hayati gündem maddelerinden biri olan kentsel dönüşüm, beraberinde büyük bir güvensizlik ve kaos riskini de barındırıyor [cite: 1]. Evini dönüştürmek isteyen "Ayşe Teyze" ile ticari kâr amacı güden müteahhit arasındaki ilişkinin tam merkezinde hukuki ve finansal bir güvenceye ihtiyaç duyuluyor [cite: 1]. Bina Tamamlama Sigortası’ndan sorumlu Soner Tekbaş, bu alandaki risklerin ve çözüm mekanizmalarının altını çiziyor.
Türkiye ve Almanya Müteahhitlik ve Sigorta Sistemi Karşılaştırması
| Türkiye | Almanya | |
|---|---|---|
| Müteahhit Sayısı | ~473.200 aktif müteahhit | ~3.000 aktif müteahhit (~157 kat az) |
| Mağduriyet Durumu | Sadece İstanbul'da 300.000 konut mağduru | Sıkı akreditasyon ve denetim sayesinde minimum mağduriyet |
| Maliyet & Prim Yapısı | Maksimum %2 sigorta primi | Risk düştükçe prim oranı geriliyor |
| Denetim Mekanizması | Saha denetimleri & Akredite Havuz | Banka ve kurum akreditasyonu |
Quick Sigorta Bina Tamamlama Sigortası Sorumlusu Soner Tekbaş ve Finansal Sigortalar ve Satıştan sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Yasemin Ezenerden, kentsel dönüşümün başladığı kat karşılığı sözleşmelerde halkın en büyük korkusunun "Müteahhit kaçarsa veya batarsa ne olacak?" sorusu olduğunu belirtiyor. Tam da bu noktada Bina Tamamlama Sigortası devreye giriyor:
Müteahhit projeyi yarım bırakıp kaçsa dahi, sigorta şirketi müteahhite kalacak daireleri devralarak binanın tamamlanmasını sağlar ve hak sahiplerine evlerini teslim eder.
Zorunluluk Mu, Bilinçlenme Mi?
Bina Tamamlama Sigortası’nın mevzuatla zorunlu tutulması tartışmalarına açıklık getiren yönetim, "Zorunlu yapılması, her yerde kusursuz uygulanacağı anlamına gelmez. Zorunluluk duygusu ve talebi tabandan, yani doğrudan vatandaştan gelmelidir" değerlendirmesinde bulunuyor. Vatandaşın evini teslim etmeden önce müteahhitten mutlaka Bina Tamamlama Sigortası sorgulaması gerektiği vurgulanıyor.
Quick Sigorta bu süreçte sadece bir sigorta poliçesi kesmekle kalmıyor; bünyesindeki bankacı kökenli finans ekibi ve uzman inşaat yapı denetim kadrosuyla her ay şantiyeleri yerinde denetleyerek akredite bir müteahhit havuzu oluşturuyor. 6306 sayılı yasa kapsamındaki kentsel dönüşüm ve maketten konut satışlarında risk azaldıkça %2'lik maksimum prim oranları daha da aşağı çekilebiliyor. 3. Sektörün Önündeki Engeller ve Çözüm Önerileri Finansal sigortaların Türkiye'de potansiyeline tamamen ulaşabilmesi için çözülmesi gereken temel konular mevzuat eşitliği ve farkındalıktır:
Harç Muafiyeti Eşitsizliği: Bankalar ipotek ve ipotek terk işlemlerinde harç muafiyetine sahipken, sigorta şirketleri aracılığıyla yapılan işlemlerde müşteriler devlete ilave ipotek harcı ödemek zorunda kalmaktadır. Bu durum sigorta sektörünü dezavantajlı konuma düşürmekte ve maliyeti müşteriye yansıtmaktadır. Sigorta şirketlerine de bankalarla eşit muafiyet tanınması gerekmektedir.
Saha ve Acente Eğitimleri: Ürünün karmaşık yapısı nedeniyle Türkiye genelinde acentelere ve ticari
aktörlere yönelik sürekli eğitimler düzenlenmeli, finansal okuryazarlık artırılmalıdır.
Kamu ve Özel Sektör Entegrasyonu: Teminat mektuplarının yanı sıra kefalet senetlerinin tüm kamu ve özel sektör ihalelerinde tereddütsüz kabul görmesi için mevzuat standartlaştırılmalıdır.
Şeffaflık, Halka Arz ve Gelecek Vizyonu
Quick Sigorta'nın kamuoyunda merakla beklenen halka arz süreci ve kurumsal yapısı hakkında gelen sorulara yanıt veren üst yönetim, halka açık şirket olmanın kurumsal yönetim ve yatırımcı güvenine sağlayacağı katkıları vurguladı. Halka açık şirketlerin yasal ve regülatif olarak şeffaf olma zorunluluğuna dikkat çekilirken, Quick Sigorta’nın kurulduğu ilk günden bu yana henüz halka açık değilken bile tam şeffaflık, acente dostu yaklaşım, müşteri şikayetlerini büyük bir titizlikle yönetme ve her branşa kucak açma prensibiyle hareket ettiği ifade edildi. Halka arz hamlesinin operasyonel işleyişten ziyade şirketin halihazırdaki güvenilir ve güçlü marka algısını tescilleyeceğini belirttiler.
Dijital Ekosistem ve Siber Riskler
Quick Sigorta, finansal taraftaki tüm süreçleri dijitalleştirmiş durumda. Kefalet mektupları Takasbank aracılığıyla güvenli dijital ortamda iletilmektedir. Şirket, geleceğin sigortacılığında sadece tekil poliçeler satmayı değil, müşterinin tüm finansal, sigorta ve yatırım ihtiyaçlarını (Quick Finans vb. iştiraklerle) tek bir çatı
altında karşılayabileceği bütünleşik bir ekosistem sunmayı hedefliyor. Gelecek dönemde genç nesillerin değişen ihtiyaçlarına yönelik kimlik sigortaları, dijital varlık teminatları ve hasar henüz oluşmadan önlem almayı sağlayan siber risk sigortalarının ön planda olacağı öngörülüyor.
