İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası (İMMS) Nedir?
İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası (İMMS), diğer adıyla Artan Mali Mesuliyet Sigortası, zorunlu trafik sigortası limitlerini aşan zararları teminat altına alan bir sigorta türüdür.
Zorunlu Trafik Sigortası (ZMMS) limitleri aşıldığında, kazada zarar gören üçüncü kişilerin maddi veya bedeni zararlarını İMMS poliçesi karşılar.
Örnekle Açıklayalım;
Aracınızla trafikte seyir halindeyken bir Lamborghini’ye çarptığınızı düşünün. Zorunlu trafik sigortası limitiniz 300.000 TL olsa bile aracın hasarı milyonları bulabilir. Bu durumda, İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası sayesinde kalan zararları cebinizden değil, sigorta şirketinizden karşılatabilirsiniz.
İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Ne Değildir?
İMMS, kasko sigortası değildir.
Kasko sigortası, sigorta sahibinin kendi aracının zararını karşılarken;
İMMS, karşı tarafa verilen zararların, trafik sigortası limitlerini aşan kısmını öder.
Bu nedenle, İMMS kasko poliçesine eklenmiş olsa bile işlev olarak farklıdır.
Kimler İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortasından Faydalanabilir?
Aşağıdaki kişiler İMMS kapsamında tazminat talebinde bulunabilir:
Kazada tam kusurlu olmayan araç sahipleri
Kazada yaralanan (kusurlu olmayan) kişiler
Kusurlu araçta yolcu olarak bulunan kişiler
Ancak, sigorta; araç sahibinin eşi, çocukları, ebeveynleri, kardeşleri gibi yakın aile bireylerinin aynı kazada uğradığı zararları karşılamaz.
(Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları, 12.04.2005)
İMMS Ne Zaman Devreye Girer ve Hangi Zararları Karşılar?
İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası, zorunlu trafik sigortası limitlerinin dolması halinde devreye girer.
2025 yılı itibarıyla limitler şu şekildedir:
Araç hasarları: 300.000 TL
Bedeni zararlar: 2.700.000 TL (kişi başı)
Örneğin bir kazada 400.000 TL araç hasarı oluştuysa, 300.000 TL’sini ZMMS, kalan 100.000 TL’sini İMMS karşılar.
Karşılanan Zarar Türleri
İMMS, trafik sigortasının kapsadığı tüm tazminat kalemlerini öder:
Araç Hasar Bedeli
Değer Kaybı
Orijinal Parça Farkı
Sakatlık Tazminatı
Geçici İş Göremezlik Tazminatı
Tedavi Giderleri
İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Manevi Tazminatı Karşılar mı?
Evet, ek sözleşme ile manevi tazminat talepleri İMMS kapsamına alınabilir.
Genel Şartlar Madde 3’e göre:
“Manevi tazminat talepleri, ek sözleşme ile teminat kapsamı içine alınabilir.”
Yani poliçenizde manevi tazminat teminatı varsa, kazada karşı tarafın size açabileceği manevi tazminat davası sigorta tarafından karşılanabilir.
Bu nedenle, kaza sonrası dava açmadan önce İMMS poliçenizde manevi teminatın olup olmadığını kontrol etmek önemlidir.
İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Nasıl Yaptırılır?
Kasko poliçesine ek olarak alınabileceği gibi,
Kaskosu olmayan araçlar için ayrı bir poliçe olarak da düzenlenebilir.
En yüksek koruma için Maddi ve Manevi Sınırsız İMM tercih edilmelidir.
Ayrıca, fiyat olarak kasko poliçelerine göre çok daha uygun olduğu için her araç sahibi tarafından yaptırılması tavsiye edilir.
Örneklerle İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası
1. Pert Farkı Tazminatı Örneği
Bir müvekkilin aracı, 2024 yılında %100 haklı olduğu bir kazada perte ayrılmıştır.
Sigorta şirketi: 200.000 TL
Hurda bedeli: 235.000 TL
Piyasa değeri: 650.000 TL
Sonuç: 215.000 TL pert farkı oluşur.
Bu fark, kusurlu tarafın kaskosu içindeki İMM poliçesinden tazmin edilerek kısa sürede çözüme ulaşılmıştır.
2. Manevi Tazminat Örneği
Zorunlu trafik sigortası manevi tazminatı karşılamaz.
Ancak, kusurlu aracın İMM poliçesine manevi unsur eklenmişse, bu tazminat da doğrudan sigorta şirketinden talep edilebilir.
Uyarı: Sigorta Tazminatlarında Uzman Desteği Önemlidir
Sigorta tazminatları, birçok yasal detaya sahip karmaşık bir alandır.
Bireysel başvurular genellikle hak edilenin altında tazminat alınmasına neden olur.
Bu nedenle, süreci doğru ve hızlı yönetebilmek için uzman hukuk bürolarından danışmanlık almak önemlidir.
